Mutui under 36 novembre 2026: rate da 631 euro su 150.000 euro

Mutui under 36: il ruolo della garanzia statale

Il principale sostegno pubblico per chi ha meno di 36 anni e vuole comprare casa resta il Fondo di Garanzia per la Prima Casa, gestito da Consap per conto del Ministero dell’Economia e delle Finanze. La Legge di Bilancio 2025 (Legge 207/2024) lo ha prorogato e rifinanziato fino al 31 dicembre 2027.

Per gli under 36 con ISEE non superiore a 40.000 euro, il Fondo può garantire fino all’80% della quota capitale del mutuo, su finanziamenti fino a 250.000 euro. Questo meccanismo permette alle banche di concedere mutui che coprono anche l’intero valore dell’immobile, riducendo la somma che il giovane acquirente deve avere da parte. Le agevolazioni fiscali specifiche per gli under 36, come l’esenzione dalle imposte sull’atto di acquisto, sono invece scadute e non sono più applicabili.

Il peso dei giovani sul mercato è confermato dall’Osservatorio Facile.it – Mutui.it: nel 2025 il 39% delle richieste di mutuo è arrivato da un under 36, e per i mutui prima casa la quota sale a una richiesta su due. Più di un giovane richiedente su tre (35%) ha fatto ricorso alla garanzia statale.

Mutui giovani di novembre 2026 a confronto

Le tre proposte hanno in comune la finalità, l’acquisto della prima casa, e un’attenzione all’efficienza energetica che si traduce in mutui green, con sconti sullo spread o sulle spese. Si differenziano per tipo di tasso, per il modo in cui gestiscono i costi accessori e per le condizioni richieste per ottenere il tasso indicato. Nella tabella i dati principali della simulazione.

Il confronto tra rate va letto insieme alle condizioni di ciascuna offerta: la rata di Banco BPM è quella iniziale di un mutuo variabile, mentre il tasso di Crédit Agricole è legato alla sottoscrizione di una polizza. Webank, dal canto suo, include nel prezzo la copertura incendio e scoppio a carico della banca.

Crédit Agricole – Mutuo Giovani Greenback Tasso Fisso

La proposta di Crédit Agricole è pensata espressamente per i giovani che non hanno ancora compiuto 36 anni e hanno un ISEE fino a 40.000 euro, cioè i requisiti di accesso alla garanzia potenziata del Fondo Prima Casa. Il mutuo copre una quota compresa tra l’80,01% e il 100% del valore di riferimento dell’immobile, fino a 250.000 euro: è quindi rivolto a chi ha bisogno di finanziare gran parte o la totalità dell’acquisto.

Nella simulazione la rata fissa è di 647,88 euro al mese, con TAN del 3,19% e TAEG del 3,44%. Sui 30 anni, la somma delle rate indicata dai dati dell’offerta è pari a 233.236,80 euro (647,88 euro per 360 mesi), al netto delle spese accessorie. Il tasso indicato richiede l’abbinamento della polizza CPI Vita di CACI o di una copertura equivalente: l’assicurazione resta facoltativa per ottenere il mutuo, ma senza di essa il tasso aumenta di 0,50 punti percentuali.

Le spese di istruttoria sono pari a 1.650 euro (l’1,10% dell’importo), ma vengono azzerate per gli immobili in classe energetica A o B. La perizia non viene addebitata separatamente se il mutuo è stipulato. Sono previste spese mensili di 1,50 euro per l’incasso della rata e di 4,50 euro per la gestione della pratica. Completano l’offerta alcune opzioni di flessibilità e la possibilità di ridurre il tasso dopo interventi di efficientamento energetico documentati.

Webank – Mutuo Webank Giovani Fisso Green

L’offerta di Webank punta sul contenimento dei costi accessori: istruttoria, perizia e addebito delle rate sono gratuiti, e l’assicurazione incendio e scoppio è a carico della banca. Per chi la sceglie, quindi, le voci di spesa oltre alla rata si riducono al minimo già dall’avvio della pratica.

La rata fissa è di 676,08 euro al mese, con TAN del 3,53% e TAEG del 3,61%. Sull’intera durata, la somma delle rate indicata dai dati dell’offerta è di 243.388,80 euro (676,08 euro per 360 mesi). Il TAEG vicino al TAN riflette proprio l’assenza di spese iniziali e ricorrenti.

Il lato green dell’offerta prevede una riduzione dello spread di 0,20 punti percentuali per gli immobili in classe A o B, a fronte della presentazione dell’APE, e un ulteriore possibile sconto di 0,10 punti sul tasso dopo lavori di efficientamento energetico, alle condizioni del contratto. L’erogazione avviene su un conto Webank con la stessa intestazione del mutuo; in seguito è possibile indicare un altro conto per l’addebito delle rate.

Banco BPM – Mutuo You Giovani Green Tasso Variabile

Il mutuo di Banco BPM è assistito dal Fondo di Garanzia Prima Casa e consente di valutare finanziamenti fino al 100% del valore dell’abitazione, entro 250.000 euro. È l’unica proposta a tasso variabile tra quelle analizzate: la rata iniziale è di 631,60 euro al mese, con TAN iniziale del 2,99% e TAEG del 3,11%.

Trattandosi di un tasso variabile, la rata seguirà l’andamento dell’indice di riferimento e potrà salire o scendere nel corso dei 30 anni. Per questo non è possibile calcolare in anticipo il costo complessivo del finanziamento. Questa formula può risultare interessante per chi parte da una rata iniziale contenuta e accetta che l’importo cambi nel tempo.

L’istruttoria è gratuita, mentre la perizia costa 320 euro. L’incasso della rata con addebito automatico costa 2 euro al mese, che scendono a 1,50 euro se il mutuo è sottoscritto a distanza. Il meccanismo “Green Factor” permette di chiedere una sola volta, alle condizioni previste, una riduzione dello spread di 0,10 punti percentuali dopo lavori che migliorino di almeno due classi la prestazione energetica dell’immobile o riducano di almeno il 30% l’indice energetico.