Rinegoziazione e surroga mutuo: le differenze

Negli ultimi anni, molte persone hanno preso in considerazione la possibilità di modificare le condizioni del proprio mutuo per ottenere vantaggi economici. Due delle soluzioni più comuni sono la rinegoziazione e la surroga. Sebbene spesso vengano confuse, queste due opzioni hanno caratteristiche, vantaggi e procedure differenti. In questa guida esploreremo nel dettaglio le peculiarità di entrambe, aiutandoti a decidere quale scegliere in base alle tue esigenze.

Cosa significa rinegoziare un mutuo

La rinegoziazione del mutuo comporta una modifica delle condizioni contrattuali direttamente con la banca con cui è stato acceso il finanziamento. In altre parole, si tratta di un accordo interno tra il cliente e la propria banca, senza coinvolgere nuovi istituti di credito. Le modifiche più comuni che è possibile apportare durante la rinegoziazione riguardano principalmente:

• il tasso di interesse e l'indice di riferimento, ad esempio l'Euribor per i mutui a tasso variabile;
• lo spread, ossia il guadagno che applica la banca;
• la durata del mutuo, che può essere aumentata o ridotta per modificare l'importo delle rate;
• il tipo di contratto, ad esempio passando da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile e viceversa.

Talvolta si possono rivedere anche le spese accessorie legate alla gestione del mutuo.

Il principale vantaggio della rinegoziazione è che non ci sono costi aggiuntivi per il cliente, poiché non è necessario un nuovo atto notarile. Inoltre, può essere una buona soluzione per chi non desidera cambiare banca, mantenendo così un rapporto consolidato con l’istituto di credito.

Tuttavia, la rinegoziazione non è un diritto garantito: la banca può decidere di accettare o rifiutare la proposta in base alle sue politiche interne e alla situazione finanziaria del cliente.

Cos'è la surroga del mutuo

La surroga del mutuo, spesso definita come portabilità del mutuo, è una procedura che permette di trasferire il mutuo da una banca a un'altra per ottenere condizioni più vantaggiose. Introdotta in Italia dalla legge n. 40/2007, la surroga è completamente gratuita per il cliente. Con la surroga, è possibile modificare il tasso di interesse, passando ad esempio da un tasso variabile a uno fisso o viceversa. Inoltre, la durata del mutuo può essere adattata alle nuove condizioni, consentendo di ridurre l'importo delle rate o di abbattere il costo totale del finanziamento.

Uno degli aspetti più vantaggiosi della surroga è che non ci sono costi a carico del cliente, comprese le spese notarili, che vengono sostenute dalla nuova banca. Nonostante ciò, è importante considerare che la surroga richiede più tempo rispetto alla rinegoziazione, in quanto la nuova banca dovrà analizzare la situazione economica del cliente e la documentazione del mutuo.

Differenze principali tra rinegoziazione e surroga

Anche se entrambe le soluzioni offrono l’opportunità di migliorare le condizioni del proprio mutuo, le principali differenze risiedono nella banca coinvolta e nei costi associati. Con la rinegoziazione, infatti, il mutuo rimane con la stessa banca, mentre con la surroga si trasferisce il mutuo a un’altra banca. Inoltre, sebbene entrambe le opzioni siano gratuite per il cliente, la rinegoziazione non comporta l’intervento di un atto notarile, mentre la surroga sì, sebbene le spese siano a carico della nuova banca.

Quando scegliere la rinegoziazione

La rinegoziazione è particolarmente adatta per chi desidera modificare le condizioni del proprio mutuo senza cambiare banca. Se hai un buon rapporto con la tua banca e non ti interessa cambiare istituto, la rinegoziazione può essere una scelta conveniente. Inoltre, se le modifiche che desideri apportare sono relativamente lievi, come una piccola riduzione del tasso d’interesse o l'estensione della durata del mutuo, la rinegoziazione è una soluzione rapida e senza costi aggiuntivi.

Quando optare per la surroga

La surroga, d’altro canto, è la soluzione ideale se desideri cambiare completamente le condizioni del mutuo e sei disposto a trasferire il finanziamento a una nuova banca. Se i tassi di interesse offerti da altre banche sono significativamente più bassi e pensi che trasferire il mutuo possa comportare un risparmio considerevole, la surroga è probabilmente la scelta più vantaggiosa. In questo caso, la possibilità di risparmiare sulle rate mensili o sul totale del finanziamento è il principale vantaggio.