logo Mutui.it
Tutti i marchi del gruppo Facile.it:
logo Facile.it
logo Facile.it
logo Assicurazione.it
logo Assicurazione.it
logo Prestiti.it
logo Prestiti.it
logo BolletteCasa.it
logo BolletteCasa.it
logo MiaCar.it
logo MiaCar.it

Rinegoziazione, sostituzione e surroga mutuo: le differenze

coppia di ragazzi con cane che fanno trasloco

Le 3 cose da sapere:

  1. 1

    Rinegoziazione, surroga e sostituzione mirano a ottenere condizioni più favorevoli sul mutuo.

    1

    Rinegoziazione, surroga e sostituzione mirano a ottenere condizioni più favorevoli sul mutuo.

  2. 2

    La rinegoziazione avviene con la stessa banca con cui si è acceso il mutuo.

    2

    La rinegoziazione avviene con la stessa banca con cui si è acceso il mutuo.

  3. 3

    La surroga e la sostituzione comportano il trasferimento del mutuo a un altro istituto.

    3

    La surroga e la sostituzione comportano il trasferimento del mutuo a un altro istituto.

Surroga mutuo: abbassa la rata
Surroga mutuo: abbassa la rata

Negli ultimi anni, e a maggior ragione con i ribassi sui tassi di interesse, molte persone hanno preso in considerazione la possibilità di modificare le condizioni del proprio mutuo per ottenere vantaggi economici.

Le tre soluzioni principali per farlo sono la rinegoziazione, la surroga e la sostituzione. Sebbene spesso vengano confuse, queste tre opzioni hanno caratteristiche, vantaggi e procedure differenti. In questa guida esploreremo nel dettaglio le loro peculiarità, aiutandoti a decidere quale scegliere in base alle tue esigenze.

Sommario

Cosa significa rinegoziare un mutuo

La rinegoziazione del mutuo comporta una modifica delle condizioni contrattuali direttamente con la banca con cui è stato acceso il finanziamento. In altre parole, si tratta di un accordo interno tra il cliente e la propria banca, senza coinvolgere nuovi istituti di credito. Le modifiche più comuni che è possibile apportare durante la rinegoziazione riguardano principalmente:

  • il tasso di interesse e l'indice di riferimento, ad esempio l'Euribor per i mutui a tasso variabile;
  • lo spread, ossia il guadagno che applica la banca;
  • la durata del mutuo, che può essere aumentata o ridotta per modificare l'importo delle rate;
  • il tipo di contratto, ad esempio passando da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile e viceversa.

Talvolta si possono rivedere anche le spese accessorie legate alla gestione del mutuo.

Il principale vantaggio della rinegoziazione è che non ci sono costi aggiuntivi per il cliente, poiché non è necessario un nuovo atto notarile. Inoltre, può essere una buona soluzione per chi non desidera cambiare banca, mantenendo così un rapporto consolidato con l’istituto di credito.

Tuttavia, la rinegoziazione non è un diritto garantito: la banca può decidere di accettare o rifiutare la proposta in base alle sue politiche interne e alla situazione finanziaria del cliente.

Cos'è la surroga del mutuo

La surroga del mutuo, spesso definita come portabilità del mutuo, è una procedura che permette di trasferire il mutuo da una banca a un'altra per ottenere condizioni più vantaggiose. Introdotta in Italia dalla legge n. 40/2007, la surroga è completamente gratuita per il cliente. Con la surroga, è possibile modificare il tasso di interesse, passando ad esempio da un tasso variabile a uno fisso o viceversa. Inoltre, la durata del mutuo può essere adattata alle nuove condizioni, consentendo di ridurre l'importo delle rate o di abbattere il costo totale del finanziamento.

Uno degli aspetti più vantaggiosi della surroga è che non ci sono costi a carico del cliente, comprese le spese notarili, che vengono sostenute dalla nuova banca. Nonostante ciò, è importante considerare che la surroga richiede più tempo rispetto alla rinegoziazione, in quanto la nuova banca dovrà analizzare la situazione economica del cliente e la documentazione del mutuo.

Cos'è la sostituzione del mutuo

La sostituzione del mutuo, invece, è un’operazione con cui si estingue completamente il vecchio mutuo e se ne stipula uno nuovo con un’altra banca. Consente molta più flessibilità: ad esempio, permette di cambiare l’importo, ottenendo anche liquidità extra, o modificare la durata, il tipo di tasso e persino gli intestatari.

Tuttavia, proprio perché si tratta di un mutuo nuovo a tutti gli effetti, ci sono dei costi da sostenere: le spese notarili, di perizia, di istruttoria, l'imposta sostitutiva, e così via.

Differenze principali tra rinegoziazione, surroga e sostituzione

Come abbiamo visto, tutte e tre le soluzioni offrono l’opportunità di migliorare le condizioni del proprio mutuo. Le principali differenze risiedono nella banca coinvolta e nei costi associati.

Con la rinegoziazione, infatti, il mutuo rimane con la stessa banca, mentre con la surroga e la sostituzione si apre un rapporto con un nuovo istituto di credito. Con la surroga si trasferisce semplicemente il debito residuo del proprio mutuo a un’altra banca, senza costi aggiuntivi, mentre con la sostituzione si estingue il vecchio mutuo e se ne apre uno nuovo da zero, sostenendo però nuovamente tutti i costi iniziali legati all'apertura della pratica.

Quando scegliere la rinegoziazione

La rinegoziazione è particolarmente adatta per chi desidera modificare le condizioni del proprio mutuo senza cambiare banca. Se hai un buon rapporto con la tua banca e non ti interessa cambiare istituto, la rinegoziazione può essere una scelta conveniente. Inoltre, se le modifiche che desideri apportare sono relativamente lievi, come una piccola riduzione del tasso d’interesse o l'estensione della durata del mutuo, la rinegoziazione è una soluzione rapida e senza costi aggiuntivi.

Quando optare per la surroga

La surroga, d’altro canto, è la soluzione ideale se desideri cambiare completamente le condizioni del mutuo e sei disposto a trasferire il finanziamento a una nuova banca. Se i tassi di interesse offerti da altre banche sono significativamente più bassi e pensi che trasferire il mutuo possa comportare un risparmio considerevole, la surroga è probabilmente la scelta più vantaggiosa. In questo caso, la possibilità di risparmiare sulle rate mensili o sul totale del finanziamento è il principale vantaggio.

Quando scegliere la sostituzione

La sostituzione del mutuo è l’opzione giusta se, oltre a rivedere le condizioni del mutuo, vuoi anche ottenere un po’ di liquidità in più, modificare gli intestatari o ristrutturare completamente il finanziamento. Comportando costi aggiuntivi, è un’opzione da valutare molto attentamente, che risulta utile soprattutto se hai bisogno di liquidità aggiuntiva o se vuoi ristrutturare casa e il mutuo in essere non ti basta più.

Quindi, ricapitolando:

RINEGOZIAZIONESURROGASOSTITUZIONE
In cosa consisteRevisione delle condizioniTrasferimento del debito residuoApertura di un nuovo mutuo
BancaStessa bancaNuova bancaNuova banca
CostiGratuitaA carico della bancaA carico del cliente
Quando convienePer modifiche minime al mutuo in corsoSe permette di ottenere tassi molto più bassiSe si ha bisogno di liquidità extra
Vota il nostro servizio:
Valutazione media: 4 su 5(basata su 50 voti)

Confronta tutte le offerte di surroga:

Rata mensile
269,36€
Prodotto
Surroga Mutuo Green
Finalità
Surroga
Importo
€ 50.000
Tasso
2,68% (Tasso finito)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
2,97%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 64.645,87
Rata mensile
269,36€
Rata mensile
275,55€
Prodotto
Mutuo MPS Mio Surroga Green
Finalità
Surroga
Importo
€ 50.000
Tasso
2,93% (Irs 20A + 0,30%)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
3,17%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 66.132,00
Rata mensile
275,55€
Rata mensile
275,55€
Prodotto
Mutuo MPS Mio Surroga Con Garanzia Consap
Finalità
Surroga
Importo
€ 50.000
Tasso
2,93% (Irs 20A + 0,30%)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
3,17%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 66.132,00
Rata mensile
275,55€
Rata mensile
278,05€
Prodotto
Mutuo MPS Mio Surroga
Finalità
Surroga
Importo
€ 50.000
Tasso
3,03% (Irs 20A + 0,40%)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
3,26%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 66.732,07
Rata mensile
278,05€
Rata mensile
302,46€
Prodotto
Prontomutuo Tasso Fisso
Finalità
Surroga
Importo
€ 50.000
Tasso
3,98% (Tasso finito)
Tipo Tasso
Fisso
TAEG
4,05%
Durata
20 anni
Costo totale
€ 72.591,24
Rata mensile
302,46€

*Annuncio Promozionale, per tutte le informazioni relative a ciascun prodotto si prega di prendere visione di Informativa Trasparenza Mutui. Tutti i prodotti presenti sul comparatore sono da considerarsi assistiti da garanzia di ipoteca sull'immobile. Ti ricordiamo sempre di prendere visione delle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare offerto ai consumatori nonché agli altri documenti di Trasparenza. Per verificare la soluzione adatta alle tue esigenze clicca su Verifica fattibilità.

Offerte di mutuo confrontate

Calcola un preventivo e scegli il mutuo più adatto a te tra le alternative proposte dalle banche partner di Mutui.it!

MUTUO PRIMA CASA

Confronta i mutui per la prima casa.

Preventivo mutuo

SURROGA MUTUO

Abbassa la rata del mutuo.

Preventivo surroga

Guide ai mutui

pubblicato il 13 maggio 2025
Le novità 2025 sui mutui under 36

Le novità 2025 sui mutui under 36

Le agevolazioni previste per il 2025 rappresentano un'opportunità unica per i giovani under 36 che desiderano acquistare la loro prima casa.
pubblicato il 13 maggio 2025
Cos'è l'inflazione e come influisce sui mutui

Cos'è l'inflazione e come influisce sui mutui

L’inflazione impatta direttamente sul costo dei mutui, in particolare quelli a tasso variabile. Nel 2025, con la discesa dei tassi BCE, il mercato offre condizioni più favorevoli per chi vuole finanziare l’acquisto di una casa.
pubblicato il 12 maggio 2025
Acquisto programmato

Acquisto programmato

L'acquisto programmato è una formula innovativa proposta dalle agenzie immobiliari come alternativa al mutuo tradizionale.
pubblicato il 12 maggio 2025
Mutui a 5 anni

Mutui a 5 anni

Il mutuo a 5 anni è una soluzione finanziaria a breve termine che consente un rapido rimborso del capitale, ideale per chi cerca di ridurre al minimo gli interessi, ma comporta rate elevate. È indicato per chi dispone di entrate sicure e vuole evitare impegni a lungo termine.
pubblicato il 12 maggio 2025
Mutuo integrativo

Mutuo integrativo

Un mutuo integrativo, noto anche come secondo mutuo, è una soluzione finanziaria che consente di ottenere ulteriore liquidità quando si ha già un mutuo in corso.
pubblicato il 12 maggio 2025
Mutui in convenzione

Mutui in convenzione

I mutui in convenzione sono strumenti di finanziamento agevolati nati da accordi tra enti e banche, pensati per offrire condizioni più vantaggiose a categorie specifiche di beneficiari.
pubblicato il 12 maggio 2025
Che mutuo posso permettermi?

Che mutuo posso permettermi?

Quando si decide di acquistare una casa, una delle prime domande che ci si pone è: "Che mutuo posso permettermi?". Questa domanda è cruciale poiché determina la fascia di prezzo degli immobili che puoi considerare e, di conseguenza, le tue scelte abitative.