Mutuo al 90%: offerte a tasso fisso e variabile per l'acquisto prima casa

Mutui al 90%: le offerte che permettono di comprare casa con il 10% di anticipo

L'accesso al credito per l'acquisto della prima casa rimane una delle sfide principali per molte famiglie. Il mutuo al 90% è una soluzione essenziale per chi non dispone di una liquidità sufficiente per coprire il tradizionale 20% di anticipo. Tuttavia, un alto LTV (Loan To Value) si traduce spesso in tassi più elevati, richiedendo un'attenta comparazione.

Abbiamo selezionato tre istituti che si distinguono per l'offerta di mutui al 90%, confrontando le soluzioni proposte, sia a tasso fisso che a tasso variabile, e analizzandone i pro e i contro. Le simulazioni sono state effettuate considerando un valore della casa pari a 300.000 euro e un mutuo richiesto di 275.000 euro, quindi con LTV al 90% e una durata di 30 anni.

Intesa Sanpaolo: stabilità e offerte giovani

Intesa Sanpaolo propone due soluzioni che si rivolgono a pubblici diversi.

• Mutuo Green (Tasso Fisso): questa opzione offre stabilità con un tasso fisso del 3,32% (TAEG 3,44%) e una rata mensile stimata di 1.207,41€. Il principale vantaggio è la protezione dai futuri rialzi, ideale per chi cerca la certezza del budget. La criticità sta nel rischio che un futuro calo dei tassi di mercato renda questo fisso oneroso.
• Mutuo Domus Offerta Giovani (Tasso Variabile): pensata per i giovani, questa soluzione parte con un tasso finito del 3,95% (TAEG 4,13%) e una rata stimata di 1.304,98€. Sebbene il tasso di partenza sia relativamente alto per un variabile, offre la possibilità di vedere la rata diminuire in un contesto di tassi in discesa, ma espone al rischio di un sensibile aumento in caso di rialzo dell'Euribor.

Banca Sella: l'equilibrio tra stabilità e flessibilità

Banca Sella presenta il prodotto High LTV (Alto LTV) in entrambe le modalità di tasso, cercando di bilanciare le esigenze del cliente con l'alto rischio richiesto dall'Istituto.

• High LTV (Tasso Fisso): con un tasso fisso del 3,80% (TAEG 3,96%) e una rata stimata di 1.281,38€, l'offerta garantisce certezza sul lungo termine. La criticità è data dal tasso, che risulta più alto rispetto ad altri fissi nel confronto.
• High LTV (Tasso Variabile): con un tasso analogo al fisso, pari al 3,80% (TAEG 3,93%) e una rata di 1.281,38€, offre la possibilità di beneficiare di eventuali ribassi futuri. Tuttavia, il punto di partenza è elevato e la variabilità aggiunge incertezza al budget familiare.

ING: la soluzione variabile più conveniente

ING propone il suo Mutuo Arancio con condizioni molto diverse tra fisso e variabile, puntando sulla flessibilità per attrarre i mutuatari.

• Mutuo Arancio (Tasso Fisso): questa proposta risulta la meno competitiva del confronto, con un tasso fisso del 4,97% (TAEG 5,18%) e una rata stimata da 1.471,22€. Il costo significativamente più alto riflette il premio di rischio per l'alto LTV.
• Mutuo Arancio (Tasso Variabile): qui si trova l'offerta variabile più conveniente: tasso finito del 3,31% (TAEG 3,45%) e una rata stimata di 1.205,89€, la più leggera tra tutte le proposte variabili analizzate. È la scelta ottimale in uno scenario di tassi stabili o in discesa, ma richiede un'elevata propensione al rischio in caso di risalita dell'Euribor.

Come orientarsi nella scelta del mutuo al 90%

Scegliere un mutuo con un LTV così alto richiede prudenza. Per chi cerca la massima sicurezza, l'offerta Tasso Fisso di Intesa Sanpaolo è la più equilibrata. Per chi accetta un rischio maggiore in cambio della rata iniziale più bassa, il Tasso Variabile di ING si rivela la soluzione più aggressiva. È sempre fondamentale consultare i comparatori online per valutare l'opzione migliore in base al tuo profilo creditizio e alla tua propensione al rischio.