Mutuo dopo i 50 anni, fino a che età le banche lo concedono?

L'età che conta è quella alla scadenza

Non esiste una legge che fissa un'età massima per accedere a un mutuo. Le banche si regolano con criteri interni, e il parametro che pesa di più non è l'età al momento della richiesta, ma quella alla fine del piano di rimborso. La soglia che molti istituti applicano in modo implicito è intorno ai 75-80 anni: oltre quella data, diventa difficile che il mutuo venga approvato. Facendo i conti: chi ha 55 anni e chiede un mutuo da 30 anni arriverebbe all'estinzione a 85. Scenario complicato. Lo stesso richiedente con un piano da 15 o 20 anni ha invece ottime probabilità di passare. Questo vuol dire che la durata diventa la prima leva da calibrare, prima ancora di pensare all'immobile.

Rata più alta, reddito da dimostrare

Una durata più breve porta quasi sempre a rate più elevate. Ed è qui che il reddito diventa decisivo. Le banche verificano che la rata mensile non superi una certa percentuale delle entrate nette (di solito tra il 30% e il 35%). Un dipendente con busta paga stabile, un professionista con fatturato costante negli ultimi anni o un pensionato con un assegno previdenziale adeguato possono rientrare nei parametri, a condizione che i numeri tornino. C'è però un aspetto che chi è vicino alla pensione deve considerare in anticipo: il reddito cambierà. Se si chiede un mutuo a 58 anni e si andrà in pensione a 63, la banca vorrà capire come reggerà la rata con un assegno previdenziale invece di uno stipendio. Presentarsi con una stima della pensione attesa può fare la differenza nella valutazione.

Il peso dell'assicurazione

Un elemento che spesso viene sottovalutato è il costo dell'assicurazione sulla vita. Molte banche la richiedono come condizione per erogare il mutuo, soprattutto oltre una certa età. Il premio, che copre il debito residuo in caso di decesso del titolare, aumenta con gli anni: può essere qualche decina di euro al mese a 40 anni, ma diventare una voce significativa a 55 o 60. Va inserita nel calcolo del costo totale dell'operazione, perché può spostare in modo considerevole la convenienza di un'offerta rispetto a un'altra.

Come rafforzare la richiesta

Alcune scelte concrete possono migliorare le probabilità di approvazione. La prima è l'anticipo: più è alto, migliore è il rapporto tra l'importo finanziato e il valore dell'immobile. Le banche finanziano in genere fino all’80% del valore della casa; chi riesce a coprire il 40% o il 50% con risorse proprie presenta una pratica molto più solida. Un'altra opzione è la cointestazione con un soggetto più giovane (un figlio, un partner, un familiare) che abbassa l'età media e allarga la finestra temporale disponibile. Non è sempre possibile, ma nei casi in cui ha senso è uno degli strumenti più efficaci.

Prima di scegliere l'immobile, fare i conti

Il consiglio più pratico è anche il più semplice: simulare più scenari prima ancora di trovare la casa. Durata di 15 anni contro 20, importo finanziato al 60% contro l'80, rata con e senza assicurazione. Su Facile.it si possono confrontare le varie offerte delle banche presenti sul mercato: avere un quadro chiaro di cosa è sostenibile, anche con il reddito da pensione, evita di innamorarsi di un immobile che poi si potrebbe non riuscire a finanziare.