Tipologie di mutuo: i principali tassi

Quando ci si appresta ad accendere un mutuo, si deve compiere una scelta anche su quale sia la tipologia di prodotto più adatto alle proprie esigenze, in particolare riguardo al tipo di tasso d’interesse. 

Il tipo di tasso, infatti, incide direttamente sull’importo delle rate, sulla loro stabilità nel tempo e sul costo totale del finanziamento. Conoscere le differenze tra mutuo a tasso fisso, variabile e le soluzioni ibride è fondamentale per compiere una scelta consapevole, in linea con le proprie esigenze e capacità economiche.

Quali sono le differenti tipologie di mutuo?

I mutui, al di là della finalità, si differenziano principalmente a seconda del tasso d'interesse adottato. Vediamo di seguito una descrizione dei tassi più utilizzati.

Mutuo a tasso fisso

Il tasso fisso prevede lo stesso tasso d'interesse per tutta la durata del mutuo. Il tasso viene stabilito al momento della firma del contratto e viene calcolato in base al tasso europeo di riferimento Eurirs (detto anche IRS: Interest Rate Swap), il quale viene diffuso quotidianamente dalla Federazione Bancaria Europea.

Mutuo a tasso variabile

Il tasso variabile prevede un tasso di interesse che varia, quindi sale o diminuisce, in base all'andamento dell'Euribor, il tasso interbancario di riferimento per questa tipologia di mutuo, che viene fissato ogni giorno dalla Federazione Bancaria Europea.

Mutuo a tasso variabile con cap

Il tasso variabile con cap è un tasso variabile con un limite massimo all'aumento della rata determinato in fase di stipula del contratto. In questo modo, anche se i tassi salgono molto, la rata non potrà superare una certa soglia.

Mutuo a tasso misto

Il tasso misto prevede una scelta flessibile del tasso d'interesse. A seconda delle condizioni concordate alla firma del mutuo, si potrà decidere se iniziare con un tasso fisso e successivamente cambiarlo con uno varabile o viceversa.

L’importo della rata, che si riferirà al periodo a tasso fisso, varia in base alla sua durata di utilizzo, che spesso viene scelta dal cliente, in genere tra i 2 e i 5 anni. Questa tipologia di mutuo offre la possibilità al mutuatario di modificare il tasso una o più volte nel corso del contratto, fissando scadenze prestabilite.

Mutuo a tasso bilanciato

Il tasso bilanciato, invece, applica fin dall'inizio una parte di tasso fisso e una parte variabile: è meno diffuso, ma può offrire un buon equilibrio tra stabilità e risparmio potenziale.

Mutuo a tasso variabile con rata costante

Il tasso variabile con rata costante consente di scegliere una tasso variabile senza influenzare l’importo della rata, che rimarrà fisso per tutto il tempo del contratto. 

A subire variazioni sarà invece la durata del contratto: se la situazione di mercato sarà favorevole, il periodo di rimborso delle rate diminuirà; se invece la situazione sarà negativa, la durata aumenterà. La rata quindi resta bloccata anche se il tasso è variabile.

Come scegliere il tipo di mutuo più adatto

Scegliere il tasso d’interesse più adatto alle proprie esigenze non è solo una questione di numeri, ma richiede una valutazione attenta del proprio profilo personale e finanziario. Se hai un reddito stabile e preferisci avere la certezza di quanto pagherai ogni mese, il tasso fisso è probabilmente la soluzione più rassicurante. Al contrario, se hai una buona capacità di adattamento e vuoi sfruttare eventuali ribassi dei tassi di mercato, potresti considerare un tasso variabile o misto.

Un errore comune è soffermarsi esclusivamente sulla rata iniziale, che può sembrare allettante nei mutui variabili, ma nasconde potenziali aumenti futuri. È invece fondamentale guardare al TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale, che include tutti i costi accessori e offre un’idea più chiara del costo complessivo del mutuo.

Anche la durata del mutuo ha un ruolo fondamentale: in un piano di ammortamento lungo, anche piccoli aumenti di tasso possono tradursi in un esborso significativo nel tempo. In alcuni casi, un mutuo a tasso fisso di durata più breve può risultare economicamente più vantaggioso rispetto a un variabile più lungo.

Un altro consiglio utile è quello di simulare scenari futuri, verificando come cambierebbe la rata se i tassi salissero. Molti portali online e consulenti bancari offrono strumenti per questo tipo di simulazioni, che possono aiutarti a capire se saresti in grado di sostenere eventuali rincari.

Infine, non va sottovalutato l’aspetto psicologico: se sapere che la tua rata può variare ti mette a disagio o ti genera ansia, anche un piccolo risparmio iniziale potrebbe non valere l’incertezza che ne deriva. In questi casi, la serenità garantita da una rata fissa potrebbe essere la scelta più saggia, anche se leggermente più costosa.