Le finalità del mutuo

Chi richiede un mutuo lo fa con uno scopo ben preciso, a seconda dell'esigenza a cui deve adempiere. I prodotti proposti dalle banche, di conseguenza, si differenziano proprio sulla base della finalità per cui si richiede il finanziamento.

In questa guida vedremo quindi quali sono le principali finalità del mutuo, esplorando anche alcune sfumature e considerazioni che spesso vengono trascurate.

Quali sono le finalità del mutuo?

Le finalità del mutuo, in base alle operazioni che si possono coprire, sono:

• acquisto della prima casa;
• acquisto della seconda casa;
• ristrutturazione;
• costruzione di un immobile;
• consolidamento dei debiti;
• ottenimento di liquidità.

Vediamo le caratteristiche di ciascuna nel dettaglio.

Acquisto prima e seconda casa

La finalità più comune del mutuo è sicuramente l’acquisto della casa. Per la maggior parte delle persone, infatti, comprare una casa è uno dei principali obiettivi economici della vita. Il mutuo consente di accedere a una somma di denaro che, altrimenti, sarebbe difficile o impossibile da ottenere in un’unica soluzione.

Il mutuo che viene chiesto con maggior frequenza è il cosiddetto mutuo prima casa, cioè quello che si richiede per l’acquisto della prima casa, intesa come abitazione principale di residenza.

Il mutuo per la prima casa è spesso agevolato sia dal punto di vista fiscale che bancario. In molti casi, chi acquista la sua prima abitazione principale può beneficiare di agevolazioni fiscali come l’IVA ridotta, l’imposta di registro scontata e la detrazione degli interessi passivi sul mutuo nella dichiarazione dei redditi. Inoltre, diverse banche offrono spesso condizioni più favorevoli per chi acquista immobili in classe energetica A o B (i cosiddetti mutui green) come tassi d’interesse ridotti o spese iniziali abbattute.

Seppur preveda di solito la copertura di massimo l'80% del valore dell'immobile, esistono offerte di mutuo al 100% per acquistare la prima casa anche in mancanza di una somma da anticipare. Inoltre, molte banche prevedono anche offerte di mutuo under 36, per incentivare l’accesso alla casa da parte di giovani e famiglie, grazie all'appoggio del Fondo di Garanzia Consap. È importante però verificare che l'immobile venga effettivamente utilizzato come abitazione principale, requisito essenziale per accedere a questi vantaggi.

Il mutuo per la seconda casa, invece, è destinato all’acquisto di un immobile che non sarà l’abitazione principale del mutuatario. Questo tipo di mutuo è generalmente soggetto a tassazione più alta e non gode degli stessi benefici fiscali riservati alla prima casa. Anche le condizioni bancarie possono essere meno vantaggiose: ad esempio, le banche possono richiedere un anticipo maggiore (spesso almeno il 30%) e applicare tassi leggermente più alti. Tuttavia, per chi intende investire nel mattone, ad esempio per affittare l’immobile o rivenderlo in futuro, può comunque rappresentare un’opportunità interessante.

Un aspetto poco considerato è l’impatto sulla capacità di indebitamento: avere un mutuo in corso per la prima casa può influenzare l’accesso a un secondo mutuo, quindi è essenziale valutare attentamente la sostenibilità economica dell’operazione.

Mutuo per la ristrutturazione

Un’altra finalità importante per cui molti si rivolgono al mutuo è la ristrutturazione della propria abitazione. In questo caso, il mutuo non serve tanto ad acquistare un immobile, ma a migliorarne l’aspetto, l’efficienza energetica o la funzionalità. Ristrutturare una casa, soprattutto se si tratta di una struttura vecchia o non più adatta alle esigenze moderne, può comportare costi significativi.

Il mutuo per la ristrutturazione può coprire una vasta gamma di lavori, dai miglioramenti estetici come il rifacimento di cucina e bagno, a interventi più sostanziali come l’isolamento termico, la messa a norma degli impianti, o la costruzione di un piano aggiuntivo. Spesso, in questi casi, le banche offrono mutui specifici con condizioni più favorevoli rispetto a quelli per l’acquisto di casa, proprio perché l’immobile stesso rappresenta una forma di garanzia.

Riguardo all’efficientamento energetico, sempre più banche offrono mutui a tassi agevolati per chi decide di fare interventi di ristrutturazione che migliorino la classe energetica dell’immobile. Questa tendenza sta guadagnando terreno, anche grazie agli incentivi fiscali e alle detrazioni per le ristrutturazioni eco-sostenibili. Quindi, oltre a rendere la propria casa più confortevole, è possibile risparmiare anche sui costi energetici.

Mutuo per la costruzione di un immobile

Oltre all’acquisto di un immobile già esistente, c’è chi sceglie di costruire la propria abitazione da zero, magari su un terreno di proprietà o appena acquistato. In questi casi entra in gioco il mutuo per costruzione, una forma di finanziamento specifica che permette di coprire i costi legati alla realizzazione di un nuovo edificio residenziale.

A differenza dei mutui tradizionali, il mutuo per costruzione viene erogato a stati di avanzamento lavori (SAL). Questo significa che il finanziamento non viene corrisposto in un'unica soluzione, ma suddiviso in più tranche, man mano che la costruzione procede e in seguito a verifiche tecniche da parte della banca. Questa modalità tutela sia l’istituto di credito che il mutuatario, garantendo che il denaro venga effettivamente utilizzato per la realizzazione dell’immobile e che i lavori avanzino secondo quanto previsto.

Uno degli aspetti più delicati riguarda la documentazione necessaria: per ottenere un mutuo per costruzione è obbligatorio presentare progetti approvati, concessioni edilizie, preventivi dettagliati e, spesso, un piano lavori redatto da un tecnico abilitato.

Vale la pena informarsi su eventuali agevolazioni regionali o statali per chi costruisce abitazioni ad alta efficienza energetica: in alcuni casi, è possibile ottenere condizioni agevolate sul mutuo o benefici fiscali rilevanti, anche in ottica di sostenibilità ambientale.

Mutuo per consolidamento debiti

Si tratta di una tipologia di mutuo pensata per chi ha in corso più finanziamenti, come prestiti personali, finanziamenti rateizzati o carte revolving, e desidera riunirli in un’unica rata mensile, spesso con una durata più lunga e un tasso d’interesse più favorevole.

L’obiettivo principale di questo strumento è alleggerire la rata mensile, migliorando la gestione del bilancio familiare. Consolidando i debiti in un solo mutuo, il mutuatario ha il vantaggio di trattare con un solo interlocutore, avere una panoramica chiara delle proprie uscite e, soprattutto, di ottenere una rata più bassa rispetto alla somma delle precedenti.

In alcuni casi, è possibile ottenere liquidità aggiuntiva al momento del consolidamento, utile per far fronte a nuove esigenze o per creare un piccolo fondo di emergenza. Tuttavia, questo vantaggio deve essere gestito con cautela: il rischio è quello di cadere nuovamente in una situazione di sovraindebitamento, se non si accompagnano queste scelte a una reale revisione della propria situazione finanziaria.

Mutuo per liquidità

Il mutuo può essere utilizzato anche per finanziare progetti personali, ipotecando un immobile di cui si è già proprietari. In particolare, molte persone ricorrono al mutuo liquidità per avviare una propria attività, acquistare un immobile commerciale o coprire spese ingenti di varia natura.

In questo caso, la decisione di ricorrere a un mutuo per ottenere liquidità anziché a un prestito personale può dipendere da numerosi fattori, tra cui l’importo molto elevato o l'impossibilità di ottenere un finanziamento tradizionale a causa delle garanzie richieste. 

A differenza dei prestiti personali, i mutui per liquidità prevedono tassi di interesse più bassi, ma richiedono di solito una valutazione più approfondita del piano di rimborso e della solidità del richiedente da parte della banca.