Surroga del mutuo: confronta le offerte e cambia mutuo!

La surroga del mutuo conviene quando le condizioni offerte dalla nuova banca permettono di risparmiare sugli interessi o di rendere la rata più sostenibile. I casi più comuni sono: 

• se i tassi di interesse scendono rispetto a quando si è acceso il mutuo;
• se è vantaggioso passare da un tasso fisso a un variabile (o viceversa);
• se la nuova banca applica uno spread più basso rispetto a quello attuale;
• se la nuova banca offre agevolazioni extra, come zero spese di gestione, polizze assicurative più convenienti o altri vantaggi che possono rendere il cambio conveniente.

In generale, poi, il momento più opportuno per surrogare è quando il mutuo è ancora nella prima metà della durata, poiché gran parte della rata sarà composta dagli interessi. Verso la fine del rimborso, invece, la rata sarà composta principalmente dalla quota capitale, e un tasso di interesse più basso non garantirà comunque un risparmio sostanziale.

La surroga è una procedura che offre numerosi vantaggi, primo tra tutti quello di trasferire un finanziamento attivato per acquistare un immobile o effettuare una ristrutturazione della propria casa presso un nuovo istituto di credito, che offre al mutuatario delle condizioni più vantaggiose.

Inoltre, la surroga del mutuo è un'operazione totalmente gratuita per il cliente. Infatti, è la banca a farsi carico dei costi di portabilità e ipoteca (che non viene cancellata ma trasferita) nell'arco di 2-3 mesi da momento della richiesta.

A differenza della sostituzione, però, la surroga del mutuo non offre la possibilità di variare l’importo finanziato, che dovrà rimanere necessariamente uguale all’ammontare del debito residuo.

La tipologia di tasso e la durata del finanziamento, invece, possono essere modificati, proprio per approfittare di nuove soluzioni più convenienti. Per scegliere correttamente la proposta di surroga del mutuo prima casa più adatta alle proprie esigenze, quindi, è bene concentrarsi sulla valutazione di questi due aspetti di primaria importanza.

Come anticipato, procedere con la surroga non comporta alcun tipo di spesa da parte del mutuatario. Tutte le spese, come spese notarili, costi di perizia dell’immobile e spese di istruttoria, sono a carico della banca subentrante.

Il vecchio istituto di credito è obbligato a concedere il nulla osta entro al massimo 30 giorni per non incorrere in penali e sanzioni e non può in alcun modo opporsi alla decisione del cliente di trasferire il mutuo presso una nuova banca né addebitare allo stesso dei costi aggiuntivi. Dall'altra parte, la stessa cosa non vale per la nuova banca, che invece può rifiutarsi di accettare la surroga.

Secondo la legge 40/2007 la surroga del mutuo può essere richiesta un numero illimitato di volte, ma in pratica non è possibile avvalersi sempre di questa possibilità. Le banche, difatti, sostengono l'intero ammontare delle spese per dare al cliente l'occasione di usufruire delle surroghe a titolo completamente gratuito: ecco perché non sono affatto disposte a ripeterla all'infinito. La strada migliore da seguire è quella di valutare e confrontare attentamente i tassi, gli interessi, le condizioni e i costi prima di decidere a quale istituto di credito rivolgersi.