Quali sono i documenti necessari per la surroga del mutuo

Cos'è la surroga del mutuo?

La surroga del mutuo, o portabilità del mutuo, è un diritto introdotto dalla legge italiana che permette ai mutuatari di trasferire il proprio mutuo da una banca a un'altra senza costi aggiuntivi, ad eccezione di una tassa ipotecaria di 35 euro.

Questo strumento è stato progettato per aumentare la concorrenza tra le banche e offrire ai consumatori la possibilità di accedere a condizioni migliori. In pratica, la surroga consente di modificare elementi chiave del mutuo, come:

• la durata;
• il tasso di interesse (fisso o variabile);
• lo spread applicato.

Procedura per richiedere la surroga del mutuo

Richiedere una surroga del mutuo è un processo piuttosto semplice, gestito quasi interamente dalla nuova banca scelta. Il primo passo consiste nel contattare l’istituto presso cui si intende trasferire il mutuo e presentare una richiesta formale, compilando l’apposita modulistica fornita dalla banca stessa.

Una volta accettata la richiesta, sarà la nuova banca a occuparsi della comunicazione con quella originaria e dell’avvio della procedura di trasferimento. Il cliente, quindi, non deve inviare alcuna raccomandata né gestire direttamente i rapporti tra gli istituti.

Documentazione richiesta

Per completare la surroga del mutuo, è necessario presentare una serie di documenti che dimostrano la capacità reddituale del richiedente e forniscono dettagli sul mutuo esistente.

Documenti reddituali

Servono a dimostrare la capacità di rimborso del mutuatario e variano in base alla tipologia di lavoratore:

• ultime buste paga (per lavoratori dipendenti);
• certificazione unica (CU) o modello 730/Redditi (per autonomi o liberi professionisti);
• eventuale contratto di lavoro;
• estratti conto recenti, se richiesti.

Documenti del mutuo esistente

È necessario fornire anche la documentazione relativa al mutuo attuale. Questa aiuta la nuova banca a comprendere le condizioni attuali del finanziamento:

• contratto di mutuo originario;
• piano di ammortamento in corso;
• ultimi estratti conto del mutuo;
• eventuali quietanze di pagamento.

Documenti immobiliari

Servono a certificare la proprietà e la regolarità urbanistica dell’immobile oggetto di mutuo:

• atto di provenienza (es. rogito notarile, atto di successione, donazione);
• planimetria catastale e visura catastale;
• in caso di acquisto per successione: modello 240 o modello 4 (documentazione fiscale legata alla successione)
• eventuale certificato di abitabilità o conformità urbanistica.

Requisiti e obblighi delle banche

Le banche coinvolte nel processo di surroga hanno specifici obblighi normativi da rispettare. La banca originaria è tenuta a concedere la surroga entro 30 giorni lavorativi dalla richiesta formale.

Questo termine è stato stabilito per proteggere i consumatori da ritardi ingiustificati. In caso di mancato rispetto di questo termine, il cliente ha diritto a un risarcimento, il che rappresenta una garanzia di protezione per il mutuatario.

Vantaggi della surroga del mutuo

Uno dei principali vantaggi della surroga del mutuo è la possibilità di modificare le condizioni del finanziamento in corso, come la durata e il tipo di tasso. Ad esempio, un mutuatario può scegliere di passare da un tasso variabile a uno fisso per avere maggiore sicurezza sui pagamenti mensili.

Un ulteriore beneficio è il risparmio sui costi: con l'eccezione di una tassa ipotecaria di 35 euro, la surroga non comporta altri costi per il cliente. Questo rappresenta un grande vantaggio rispetto ad altre forme di rinegoziazione del mutuo che potrebbero comportare spese aggiuntive.

Infine, la surroga offre una protezione al cliente: la normativa prevede che la banca originaria debba concedere la surroga entro 30 giorni lavorativi. Se questo termine non viene rispettato, il cliente ha diritto a un risarcimento, garantendo così una certa tutela per i consumatori.

In conclusione, la surroga rappresenta un'opportunità significativa per migliorare le condizioni del proprio finanziamento, riducendo i costi e aumentando la flessibilità. Tuttavia, è fondamentale affrontare questo processo con attenzione, presentando tutta la documentazione richiesta e valutando attentamente termini e condizioni del nuovo mutuo.