Le soluzioni per cambiare il mutuo

Quando si sottoscrive un mutuo si stabiliscono insieme al consulente bancario le condizioni del contratto, mentre altre vengono fissate esclusivamente dalla Banca.

Con il passare degli anni può tuttavia succedere che la situazione e le esigenze economiche del cliente cambino e che si decida di rivedere le caratteristiche del proprio mutuo.

Come si modifica un mutuo?

Oltre alle motivazioni personali, ci sono diversi elementi esterni che portano il cliente a voler cambiare le condizioni del mutuo. Le più frequenti sono:

• le diverse condizioni proposte da altre banche;
• l’andamento dei tassi nel tempo;
• i nuovi provvedimenti previsti dalla Legge.

A questo proposito si consiglia di controllare periodicamente le offerte di mutuo proposte dal mercato e di confrontarle con il proprio mutuo.

Nel caso in cui si ritenga che le condizioni del mutuo già acceso non siano più così favorevoli come in partenza, vediamo come valutare la modifica di un mutuo. Il mutuatario può infatti decidere di modificare le condizioni del proprio mutuo scegliendo tra vari procedimenti quali: rinegoziazione del mutuo, surroga e sostituzione.

Le rinegoziazione del mutuo

Con il termine "rinegoziazione" ci si riferisce alla possibilità di chi ha sottoscritto un mutuo di poter modificare alcune clausole contrattuali, come ad esempio la durata rimanente del rimborso oppure la tipologia di tasso, mantenendo il mutuo in essere con la medesima banca.

La surroga

Con il termine “surroga” si intende l’operazione con la quale si trasferisce un mutuo da una banca a un’altra. Il trasferimento del mutuo consente di ottenere migliori condizioni contrattuali dalla nuova banca.

Cambiando istituto di credito, si avranno condizioni più vantaggiose, ma l’importo del finanziamento richiesto dovrà coincidere con la somma residua che risulta dal vecchio mutuo.

La sostituzione del mutuo

Attraverso l’operazione di sostituzione, il mutuatario può estinguere il vecchio mutuo per sottoscriverne uno nuovo. Grazie alla sostituzione si potranno avere condizioni migliori, come la diminuzione dell’importo della rata del mutuo. Stipulando un nuovo contratto di mutuo, si potrà inoltre chiedere alla banca subentrante un finanziamento più alto rispetto al capitale di rimborso rimanente.