Assicurazione mutuo: cos'è e come sceglierla

Quando si sottoscrive un mutuo prima casa, la banca o l’istituto finanziario tende a proporre delle polizze assicurative per garantire il pagamento del prestito in caso di eventi specifici.

Tuttavia, molte persone non sono consapevoli della possibilità di scegliere polizze offerte da compagnie esterne. Spesso, i clienti accettano senza indugi l’assicurazione proposta dalla banca, che, in alcuni casi, può risultare meno conveniente e far lievitare il costo complessivo del mutuo. Per evitare questo, è fondamentale informarsi su come scegliere la migliore assicurazione per il mutuo.

L’assicurazione sul mutuo è obbligatoria?

Il mutuo rappresenta un impegno economico significativo per la maggior parte degli italiani. Con un importo medio che supera i 120.000 euro e una durata che varia dai 20 ai 25 anni, la scelta della polizza assicurativa giusta è essenziale per tutelarsi.

In Italia, l’unica assicurazione obbligatoria è quella contro scoppio e incendio, che copre il rischio che l'immobile venga distrutto, evitando che il mutuatario debba continuare a pagare per una casa che non esiste più.

Oltre a questa, è utile valutare ulteriori polizze che garantiscano il pagamento delle rate in caso di eventi come perdita del lavoro, invalidità o ricovero ospedaliero. È importante sottolineare che non è obbligatorio accettare l’assicurazione proposta dalla banca, e il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza da una compagnia esterna.

Chi può stipulare un'assicurazione sul mutuo?

Per stipulare un’assicurazione sul mutuo, è necessario rispettare alcuni requisiti. Innanzitutto, il richiedente deve essere residente in Italia e avere un’età compresa tra 18 e 70 anni. Inoltre, è necessario che il mutuo sia denominato in euro e sia stato contratto con un ente abilitato a operare in Italia.

Quando si richiede un preventivo per l’assicurazione, sarà necessario fornire alcune informazioni, come la data di nascita, lo stato di salute e il tipo di mutuo richiesto.

Come scegliere e cosa considerare

Per trovare la polizza protezione mutuo più vantaggiosa, è fondamentale raccogliere più preventivi possibili. Il Decreto sulle liberalizzazioni obbliga le banche a mostrare almeno tre offerte di assicurazione, di cui due provenienti da compagnie che non sono collegate all’istituto di credito.

I costi delle polizze possono variare in base a diversi fattori, come età, stato di salute e durata del finanziamento, ma in generale il costo totale non dovrebbe superare il 5% del valore del mutuo. Le polizze collettive sono generalmente più economiche, in quanto prevedono condizioni identiche per tutti i clienti.

Quando si sceglie una polizza assicurativa sul mutuo, il prezzo non è l’unico elemento da considerare. È importante tenere conto delle necessità personali, come la presenza di eredi o familiari da tutelare. Se, ad esempio, si ha una famiglia, sarà utile scegliere una polizza vita o contro l'invalidità. Per chi è single, una copertura contro la perdita del lavoro potrebbe essere più adatta.

Altri fattori da considerare includono le commissioni dell’intermediario, le garanzie offerte e la durata delle coperture. Inoltre, è bene fare attenzione alle clausole di esclusione e ai costi nascosti.

Nella sottoscrizione di un’assicurazione legata al mutuo va prestata attenzione anche alla quota di franchigia, cioè quella parte che rimane integralmente a carico dell’assicurato, e al fatto che le spese relative agli accertamenti medici previsti siano a totale carico della compagnia assicurativa.

Infine, per quanto riguarda il diritto di recesso, chi sottoscrive un’assicurazione mutuo ha 60 giorni di tempo per ripensarci e ottenere la restituzione del premio.

Quando e per quanto tempo l'assicurazione copre il mutuo

I dettagli sulle esclusioni della polizza sono essenziali per capire quando l’assicurazione entrerà in gioco. Per esempio, alcune polizze non coprono sport pericolosi, professioni rischiose o danni causati da abuso di alcol. Tuttavia, le polizze vincolate al mutuo non possono prevedere esclusioni, salvo per i casi di suicidio, dolo o catastrofi naturali.

Inoltre, la durata della copertura dipende dal tipo di assicurazione: alcune coperture garantiscono il pagamento delle rate per un periodo che può variare tra 1 e 3 anni, ma potrebbero esserci limitazioni legate alla cassa integrazione o mobilità.

È importante sottolineare che, in caso di surroga del mutuo, la polizza decade automaticamente, quindi per continuare a usufruire delle coperture assicurative è necessario stipularne una nuova.

Dove sottoscriverla

Non è obbligatorio stipulare l'assicurazione con la banca che eroga il mutuo. È possibile scegliere qualsiasi compagnia assicurativa, confrontando le offerte disponibili sul mercato. La libera scelta permette di optare per soluzioni più vantaggiose rispetto a quelle proposte dall’istituto di credito.

Inoltre, esistono broker assicurativi e portali di comparazione delle assicurazioni online che possono aiutare a trovare l’opzione migliore. Per informazioni dettagliate sulle compagnie autorizzate, è possibile consultare l’elenco ufficiale pubblicato dall’IVASS.