Mancato pagamento rate

Quando si chiede un mutuo per la casa, ma anche se si decide di comprare a rate lo smartphone o l’ultimo modello della Tv Lcd, i nostri dati finiscono nei Sistemi di informazioni creditizie (Sic), meglio noti anche come centrali rischi, in cui vengono raccolte tutte le notizie sui contratti di finanziamento richiesti ed erogati in Italia.

Questi rapporti sono fondamentali per i mutuatari, visto che ogni mese banche e società finanziarie ricevono un aggiornamento delle posizioni, così da poter sempre valutare l’affidabilità e la puntualità del rimborso del cliente, ma anche per far evitare il rischio di sovraindebitamento. Va, infatti, ricordato che l’importo dei bollettini da pagare per il prestito della casa non deve mai essere superiore a un terzo del reddito netto mensile. Un limite massimo imposto con lo scopo di non far arrivare mai una famiglia a raggiungere un impegno finanziario insostenibile per le proprie tasche.

Ma i Sic non rappresentano un elenco di cattivi pagatori o una black list come normalmente si pensa. Questo archivio informatico, infatti, è composto per oltre tre quarti da nominativi di cittadini che rimborsano regolarmente il finanziamento. Informazioni positive, insomma, che aumentano la nostra affidabilità creditizia nel caso in cui decidessimo di richiedere un nuovo credito. La banca, infatti, consultando i Sic scoprirà che siamo stati ottimi pagatori in passato, concedendoci così più facilmente il finanziamento in futuro.

Tutt’altra storia, invece, se dopo aver chiesto un mutuo non si pagano più le rate o la si fa in ritardo. Una situazione che, a causa della crisi, accomuna migliaia di famiglie che - ritrovandosi iscritte nei Sic per l’irregolarità nei rimborsi - non potranno più accedere a prestiti e finanziamenti per la casa per un determinato periodo. Così come sancisce il Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati che disciplina dal 1° gennaio 2005 l’attività dei Sic.

Una normativa certamente stringente ma che garantisce i diritti dei consumatori censiti che possono sempre verificare i propri dati, la situazione creditizia tramite l’accesso diretto, gli estremi delle società che gestiscono i Sistemi di informazioni creditizie (le più importanti sono Crif, Experian e Ctc) ed anche i tempi di permanenza nei Sic.

Detto che i dati dei rapporti di credito che si sono svolti positivamente (cioè senza ritardi o altri eventi negativi) sono conservati per 36 mesi trasformandosi così in un buon curriculum vitae finanziario, meglio invece ricordare che le richieste di finanziamento sono mantenute per 6 mesi, qualora l’istruttoria lo richieda, o un solo mese nel caso la banca o la finanziaria rifiutassero di concedere il credito. Quindi, in questo caso, prima di entrare in un nuovo istituto bancario per richiedere un mutuo bisogna aspettare 30 giorni di tempo.

Salgono, invece, i tempi per le morosità di due rate o di due mesi poi sanate: bisogna aspettare 12 mesi dalla regolarizzazione. Mentre per i ritardi superiori a due rate o a due mesi poi sanati anche su transazione (come per il saldo e stralcio), sono necessari 24 mesi dalla regolarizzazione.

In proposito, va detto che riguardo al primo ritardo nei pagamenti, i Sic registrano questa informazione, ma la devono rendere accessibile solo se il cliente poi ritardi il pagamento di almeno due rate mensili consecutive o trascini per due mesi il mancato saldo di una rata che fa riferimento ad una delle due ultime scadenze di pagamento.

Ed ancora, per gli eventi negativi non sanati come le morosità, i gravi inadempimenti o le sofferenze, il purgatorio dura 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l’ultimo aggiornamento nel caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso. Quindi, dopo tre anni si potrà tornare a chiedere un prestito.

Tempi certi, insomma, che aiutano tutti coloro che vengono iscritti nei Sic. Ma la tutela del cliente è ulteriormente garantita dal Codice che, a chiare lettere, prevede che l’iscritto abbia il diritto di fare rettificare, aggiornare o cancellare i dati sbagliati, frutto di errori delle banche o delle società finanziarie o frutto di truffe.

Infine, per quanto riguarda i costi per la richiesta di accesso ai dati, il Garante per la privacy ha specificato che l’accesso è gratuito per le domande inviate per posta elettronica e - a prescindere dalla modalità prescelta (fax, lettera o altro) - una volta nell’arco di ciascun anno solare. Mentre per le altre richieste successive, potrà essere richiesto un contributo spese fino a un massimo di 7 euro, comprensivo di spese postali.

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28 ottobre 2011 di Patrizia De Rubertis

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Commenti

Salve, ho bisogno di un chiarimento, in questo mese 12/11 è successo che ero scoperto in banca e giorno 1/12/11 non è passata una rata di un finanziamento con l'agos ma il giorno 19/12/11 la banca mi ha pagato automaticamente la rata, per una rata pagata in ritardo sarò iscritto alla centrale rischi? fra tre mesi o prima, devo richiedere un mutuo per una casa in costruzione, avrò problemi? questo e stato il mio primo ritardo in un pagamento.
scritto da matteo il 21/12/2011
Detto che nel caso di ritardo nel pagamento anche di una sola rata, attribuibile a qualsiasi causa, saranno dovuti sull’importo non pagato gli interessi di mora convenuti nel contratto, per quanto riguarda la possibile iscrizione va invece detto che dipende da quando la banca ha inviato l’aggiornamento ai Sistemi di informazioni creditizie. Tutte le banche sono, infatti, tenute periodicamente ad inviare le segnalazioni sullo stato dei pagamenti. Il consiglio è, quindi, quello di rivolgersi presso il proprio istituto di credito. Per legge va ricordato che riguardo al primo ritardo nei pagamenti, i Sic registrano questa informazione ma la rendono accessibile solo quando il mutuatario ritardi il pagamento: di almeno due rate mensili consecutive o trascini per due mesi il mancato pagamento di una rata; di una sola rata, quando il ritardo si riferisce ad una delle due ultime scadenze di pagamento. Il consumatore, inoltre, deve essere informato dall’istituto finanziario che i suoi ritardi di pagamento stanno per essere registrati nei Sic. L’avviso deve essergli inviato almeno 15 giorni prima che i dati sul primo ritardo di pagamento vengano resi accessibili sui Sic.
scritto da Patrizia De Rubertis il 16/01/2012
Buongiorno, io ho un mutuo con Poste Italiane che, se non mi ricordo male, fa da tramite alla Deutsche Bank. Le rate mi scadono il 27 di ogni mese ed il 27/03/2012 non avevo la copertura per saldare la rata, mi sono dimenticato di versare i soldi sul conto. Questa è la prima volta che succede e non so come comportarmi. Io voglio pagare ma come faccio? Mi addebitano il mese successivo 2 rate? O riprovano fra qualche giorno? Sono nei guai? Grazie anticipatamente e distinti saluti.
scritto da Davide il 31/03/2012
Se si salta il pagamento di una rata il consiglio è di pagarla il prima possibile, mettendosi in contatto con la propria banca. Quindi, se può pagarla, non aspetti il prossimo mese. Per il primo ritardo la situazione è, infatti, meno grave perché l’iscrizione nei Sistemi di Informazione creditizie (come il Crif) non può essere attivata prima che siano scadute almeno due rate mensili consecutive o prima di 60 giorni dall’aggiornamento mensile. Gli istituti di credito e le finanziarie prima di registrare il ritardo devono, comunque, comunicarlo ogni caso al cliente che dovrà, tra l’altro, pagare anche una mora sugli interessi.
scritto da Patrizia De Rubertis il 06/04/2012
Buongiorno, ho contratto un mutuo ipotecario a tasso variabile nel 2005 con scadenza marzo 2017 (12anni). Da ottobre 2010 a ottobre 2011 ho chiesto sospensione per 1 anno perchè non riuscivo più a sostenere il peso della rata. Adesso decorso quasi un anno di pagamenti il problema si ripete. Che fare? Il fatto che in questi anni io abbia dimezzato i miei impegni da (110 a 55 mila euro)con la banca non significa nulla? La ringrazio di un Suo commento
scritto da Ettore Ugolini il 23/07/2012
Caro Ettore, il piano previsto dall’Associazione bancari italiana (Abi) che consente la sospensione delle rate dei mutui per 12 mesi prevede che possano essere ammesse soltanto le operazioni che non ne abbiano già usufruito. Quindi anche se proprio pochi giorni fa il Piano è stato prorogato al 31 gennaio 2013 lei non potrà farvi richiesta. Il consiglio è di rivolgersi presso la sua banca o la sua Regione per verificare l’esistenza di iniziative simili.
scritto da Patrizia De Rubertis il 01/08/2012
Buongiorno, purtroppo la Dott.ssa De Rubertis è davvero poco informata quando scrive "Per il primo ritardo la situazione è, infatti, meno grave perché l’iscrizione nei Sistemi di Informazione creditizie (come il Crif) non può essere attivata prima che siano scadute almeno due rate mensili consecutive o prima di 60 giorni dall’aggiornamento mensile." oppure gioca ad esserlo. Personalmente, per un ritardo di circa 16 giorni nel pagamento di una sola rata del mutuo, ho avuto la segnalazione in quella sorta di inferno senza fine che è il CRIF. Sono banche dati private, gestite dalle stesse finanziarie e istituti di credito che fanno il bello e il cattivo tempo. La Dott.ssa ovviamente ci risponderà che è possibile protestare, chiederne la modifica o la cancellazione da quelle liste. Provateci, nel frattempo faccio a tutti davvero tanti auguri di non finirci mai.
scritto da Andrea Loriga il 03/08/2012
Gentile Andrea, è il codice deontologico sui Sistemi di informazioni creditizie (Sic) - entrato in vigore il primo gennaio 2005 e recepito da tutte le banche dati private consultate da banche e finanziarie per verificare l’affidabilità e la puntualità nei pagamenti e concedere credito al consumo, prestiti e finanziamenti - a diporre il “quando e il come si registrano i dati sull’interessato”. In particolare, le informazioni relative al 1° ritardo possono essere comunicate ai Sic solo dopo che sia decorso un periodo di almeno 120 giorni dalla data di scadenza del pagamento, o in caso di mancato pagamento di almeno 4 rate mensili non regolarizzate. Nel caso di sistemi con informazioni sia positive, sia negative, il termine per i consumatori è di 60 giorni o in caso di mancato pagamento di almeno 2 rate mensili. Se l’interessato ritiene di aver subito un torto - e lo prevedono sempre le disposizioni normative - ha il diritto di accesso ai dati personali registrati richiedendone l’integrazione, l’eliminazione o la modifica. È altresì possibile rivolgersi all’Arbitro bancario finanziario, il sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti e il sistema bancario e finanziario.
scritto da Patrizia De Rubertis il 07/08/2012
Non riesco più a pagare per intera la rata di un mutuo di una durata di 24 anni, la rata è di 900 euro al mese e ora è calato il lavoro e guadagno solo 1100 euro e non riesco a pagare tutta la rata intera, possibile che la banca mi venga incontro e accetti che pago solo metà rata, ci sono soluzioni....
scritto da marco il 26/08/2012
Salve avrei bisogno di chiarimenti in merito a un mancato pagamento di un mutuo chirografario ho richiesto una moratoria, e ho richiesto che alla fine della stessa si possa prolungare la rateizzazione del mutuo, ma da conti alla mano non so se riuscirò a pagarlo, non ho beni pignorabili tranne i mobili di casa, sarà possibile in un futuro riaccendere al credito e come si potrebbero comportare le banche? Grazie
scritto da Roberto il 05/09/2012
Gentile Marco, se la rata del mutuo non diventa più sostenibile è possibile prendere in considerazione il Piano Famiglie - frutto dell’accordo tra Abi e Associazioni dei Consumatori - che consente la sospensione delle rate per un anno se soddisfa determinati requisiti. Altrimenti il consiglio è di andare in filiale e rinegoziare il mutuo per allungarne la durata. In questo caso il rischio che si corre è trovare uno spread più alto di quello che già possiede, ma la rata può diventare più bassa.
scritto da Patrizia De Rubertis il 07/09/2012
Il mio personale consiglio prima di comperare una casa è di pensarci davvero tanto. 1...se non si hanno soldi sufficienti per anticipare un forte acconto, coprire tutte le spese accessorie e disporre di un cuscinetto che possa coprire almeno 3 anni di eventuali disagi, be', è meglio evitare. 2 la location è importantissima, più il centro è abitato piu facile è la vendita nel caso decideste di farlo. 3 non impegnarsi per un periodo superiore a 10/12 anni di mutuo...la vita cambia....e anche noi cambiamo.
scritto da leo il 22/05/2013
Salve, vorrei sapere cosa succede se non pago più il mutuo (visto il mutuo truffaldino con il franco svizzero della Barclays) cosa succede? È di 30 anni, quindi devo aspettare 30 anni e 36 mesi per essere cancellata dalla black list o solo 36 mesi dal pignoramento? Grazie mille
scritto da Kristi il 30/08/2013
Gentile Kristi, nel caso di insolvenza del pagamento delle rate del mutuo, la priorità da analizzare non è tanto l’iscrizione nei Sic (Sistemi di informazioni creditizie) - che comunque le precluderebbe di ottenere futuri prestiti - ma l’evidente pericolo di subire il pignoramento dell’immobile da parte della banca che per rifarsi del credito potrebbe mettere all’asta la casa. La durata massima di iscrizione è di 36 mesi ma parte dalla conclusione dell’iter legale con un’evidente dilatazione nel tempo.
scritto da Patrizia De Rubertis il 11/09/2013
Salve, ho un mutuo chirografario per ancora un anno e mezzo! Sono 900 euro al mese e non ho mai saltato un pagamento (al massimo un ritardo di un giorno). Questo mese però mi mancano 200 euro che davvero non so dove recuperarli e la signorina della banca mi ha chiamato dicendo che la situazione è ormai ingestibile! (Mi sembra esagerata!) Cosa mi può succedere se saldo la rata tra dieci giorni?? Non posso fare altrimenti! Saluti, Roberta.
scritto da Roberta il 26/10/2013
Gentilissima Roberta, dipende dalle clausole del suo contratto, dove dovrebbe essere indicata l’entità degli interessi di mora in caso di ritardo nei pagamenti. Si ricordi comunque che in caso di particolari requisiti può chiedere alla sua banca la temporanea sospensione del pagamento delle rate del mutuo (ne abbiamo parlato qui: http://www.mutui.it/mutuando/mutui-e-legge-di-stabilita.html
scritto da Floriana Liuni il 05/11/2013
Ciao, io ho il rimborso della rata mutuo il 30 di ogni mese, ed ultimamente in verità dai mesi di ago/set/ott/nov/il saldo della rata lo ho completato il giorno 7 di ogni mese restando scoperto di 7 giorni. Stamattina mi è arrivata la raccomandata che mi inseriranno nel sistema grif se non saldo la mia posizione. Ad oggi sono in attivo sul conto ma non di quello che basta per saldare totalmente la rata, ed ho avvisato che era l'ultimo mese che si sarebbe verificata la cosa. On Line mi hanno detto che non dipende da loro, cosi ho contattato la mia filiale che mi ha detto per loro non vi è nulla. La raccomandata a casa mi è arrivata dalla sede centrale. Mi inseriranno in questo data base? Per cosi poco? Eppure avranno gli interessi di mora?
scritto da alfonso il 27/11/2013
Gentilissimo Alfonso, mi perdoni ma non credo di essere la persona giusta a cui rivolgere questa domanda. Le consiglio di recarsi nella filiale della sua banca per chiedere di persona maggiori chiarimenti.
scritto da Floriana Liuni il 03/12/2013
Dott.ssa Liuni, per un prestito nel passaggio da una banca ad un'altra e trasporto dei relativi rid non è avvenuto e tutt'ora non vi è l'aggancio bancario di prestito perché la banca 'vecchia' non richiede la relativa rata per motivo del prestito relativo a un conto diretto al cc. Nel passaggio mi era garantito i relativi passaggi di rid, ma ahimè uno di questi non trasportato per l'aggancio dopo tre rate pagate in ritardo sono stato iscritto alla CRIF per 24 mesi. La colpa è relativamente dell'interessato, e le banche? Cosa si può fare? Nella deontologia non vi è niente alla difesa dell'interessato, tutto ciò è avvenuto nella fine del 2012. Tutto ciò si aggiunge che nel contesto avevo richiesto un sostituzione di un mutuo, per giunta accettato con delibera e minuta del notaio e giorno di rogito. All'atto della firma la banca ha cambiato idea, on si trascrive il mutuo per il mancato primo addebito dello stipendio, in quanto statale e l'INPDAP per il trasferire o accreditare un cc circa per 90 gg. Non c'è niente che l'interessato possa fare?
scritto da adalfi tito il 04/02/2014
Gentilissimo Tito, da quanto riesco a capire lei non è riuscito ad accedere al prestito richiesto a causa di un ritardo nel trasferimento del suo conto corrente da una banca ad un’altra. Ha provato a radunare tutte le carte che testimoniano questo errore e a parlare con i responsabili della sua nuova banca per cercare di spiegare la situazione? Se la colpa non è sua probabilmente le sapranno dire quali passi seguire per riportare ordine nelle cose.
scritto da Floriana Liuni il 12/02/2014
Pago ogni 27 di mese una rata di 370 euro alla Deutsche Bank tramite poste italiane, la norma spiega che posso pagare anche entro il giorno 15 del mese successivo in caso di indisponibilità economica. Ora ogni mese solo dopo due o tre giorni di ritardo (a volte pago il 20 0 il 24 del mese successivo)mi bombardano di telefonate a pagare la rate. Voglio sapere chi sono questi, faccio presente che sto pagando il 6° anno e nel 2015 termino il debito. Grazie della risposta.
scritto da VINCI FRANCESCO il 18/02/2014
Gentilissimo Francesco, dato che lei stesso ammette di pagare le rate oltre il limite di ritardo stabilito dalla legge credo non ci sia nulla di strano se la banca la chiama per accertarsi che tutto sia in ordine. Nel caso dovesse avere difficoltà a pagare, si ricordi che esiste la possibilità di chiedere la sospensione dei pagamenti delle rate.
scritto da Floriana Liuni il 10/03/2014
Salve sono titolare di un mutuo per acquisto casa in coop regionale, con pagamento semestrale. Le ultime 4 rate sono di circa il 50% più elevate, la prima e la seconda di esse le ho pagate con un ritardo inferiore a 6 mesi cosa accade?? Grazie
scritto da Stefano il 24/03/2014
Gentilissimo Stefano, prima di accumulare altri ritardi e per evitare di essere segnalato come cattivo pagatore provi a recarsi alla sua banca spiegando la situazione e cercando, magari, di rinegoziare le condizioni delle ultime rate.
scritto da Floriana Liuni il 01/04/2014
Signori posso sapere se qualcuno lo sa dopo quante rate del mutuo scadute si diventa insolventi??
scritto da mario il 05/05/2014
Caro Mario, olitamente, come stabilito dal Testo Unico Bancario, entro i 180 giorni di ritardo la banca può chiedere il pagamento con mora, oltre scattano altre situazioni tra cui il pignoramento.
scritto da Floriana Liuni il 12/05/2014
Pongo il seguente quesito: è possibile chiedere la sospensione sine die di un mutuo chirografaro poiché è in atto un procedimento penale da parte della Procura della Repubblica presso il Tribunale di Palermo nei confronti del beneficiario da cui avevo comprato una ditta individuale e che ho denunciato per truffa aggravata e frode contrattuale ai sensi degli art 61 C.7 e 640 C.2 C.P. fino alla decisione del G.U.P. se archiviare la mia denuncia o rinviare a giudizio il presunto truffatore?
scritto da Alessandro il 14/05/2014
Buona sera, dopo quante rate del mutuo scadute si diventa insolventi? Grazie
scritto da marco il 14/05/2014
Gentilissimo Alessandro, la questione non mi è chiarissima, ma temo che, se il processo in atto non riguarda strettamente la proprietà a cui è legato il mutuo, questo non abbia ragione di essere sospeso. Le consiglio però di sottoporre la questione ad un avvocato.
scritto da Floriana Liuni il 04/06/2014
Caro Marco, stando al Testo Unico Bancario il tempo oltre cui scatta il pagamento con mora è di 180 giorni, oltre possono essere messi in atto provvedimenti più gravi.
scritto da Floriana Liuni il 04/06/2014
Buongiorno chiedo un chiarimento se possibile. Sto pagando la rata del mutuo sempre in ritardo e ne rimangono sempre due, alcune volte tre, scoperte e questo da almeno 10 rate. Sto rischiando? Il direttore mi ha detto che devo far valere la buona volontà di versare almeno una rata e non arrivare mai alla quarta rata scaduta. Sul mio contratto c'è scritto che possono revocare il mutuo dopo 180 giorni dalla rata scaduta più vecchia; io non ci sono mai arrivato, sto rischiando?
scritto da marrico il 28/06/2014
Caro Marrico, se resta nei termini che lei stesso mi ha descritto il rischio non ci dovrebbe essere.
scritto da Floriana Liuni il 04/07/2014
Non riesco a pagare con regolarità le rate del mutuo, ma mi tengo sempre non oltre tre rate (Sarebbe : 1 viene pagata e la seconda e la terza , al momento che arriva la terza subito pago la prima già scaduta cosa mi succede?
scritto da giuseppe il 06/07/2014
Gentilissimo Giuseppe, innanzitutto le consiglierei di non protrarre questo stato di cose per evitare di sollecitare l’attenzione della banca sulla sua situazione: se ha difficoltà a pagare provi a rinegoziare il mutuo o a chiedere la sospensione. Dopodichè, entro i 180 giorni di ritardo non dovrebbe succederle nulla: dopo possono essere presi dei provvedimenti, e in ogni caso mai senza previo avviso della banca.
scritto da Floriana Liuni il 21/07/2014
Salve, vorrei sapere: se non pago più il mutuo in quanto tempo la banca si prende la casa e a cosa vado incontro prima che avvenga questo? Grazie
scritto da gio il 30/08/2014
Cara Giorgia, come dice l’articolo che sta commentando, prima che la banca si prenda la sua casa dovranno esservi diverse comunicazioni da parte della banca stessa, poi l’iscrizione al registro dei cattivi pagatori, e solo se lei non regolarizzerà la sua posizione potrebbe sopravvenire il pignoramento. Prima di non pagare, si ricordi che esiste la possibilità di sospendere le rate o di rinegoziare il mutuo.
scritto da Floriana Liuni il 10/09/2014
Salve avrei bisogno di un chiarimento una persona che conosco 8 anni fa fu protestata per un mutuo non pagato poi si sano il debito prendendosi la casa la banca stessa ma non si potette più intestare nulla oggi a 8 anni dal fattaccio può intestarsi un attività? Può aprirsi un conto corrente? O rischia qualcosa?
scritto da manuela il 07/11/2014
cosa succede se pago la rata del mutuo il giorno dopo la scadenza
scritto da matteo rizzi il 13/11/2014
Cara Manuela, se il debito è stato in qualche modo saldato, dovrebbe essere decaduto anche il “marchio” di cattivo pagatore.
scritto da Floriana Liuni il 21/11/2014
Salve... Vorrei chiedere una cosa essendo ignorante in materia... Non ho pagato una rata con scadenza il giorno 10 di questo mese con addebito sul conto... Il 30 di ogni mese mi arriva lo stipendio... Cosa succede? Prendono in automatico la rata che non ho pagato? Grazie
scritto da Maria il 24/02/2015
Cara Maria, teoricamente, se lei ha fatto l’addebito sul conto, il pagamento dovrebbe essere automatico, quindi non capisco come possa non essere avvenuto. Credo sia meglio che lei chieda alla sua banca, verificando il funzionamento del meccanismo di addebito dei pagamenti proprio del suo conto corrente.
scritto da Floriana Liuni il 27/02/2015
Gentile Mutui.it, pagato rata mutuo il 29.12.2014, rata in scadenza il 31.12.2014. Mutuo semestrale. La banca dice che non ho pagato ma io ho ricevuta di pagamento emessa dalla filiale dove ho pagato attestante avvenuto pagamento. Adesso cosa succede? Se non ho pagato veramente come fa la banca a verificare? Se io ho le ricevute di pagamento non valgono come prova del pagamento? Nel caso ci fosse stato qualche problema cosa succede? Grazie anticipate.
scritto da alessandro il 27/04/2015
Ciao avevo un finanziamento con la banca durata36 mesi ma le ultime 4 rate le ho pagate con 8 mesi di ritardo. Ma lo finito a pagare completo 7 mesi fa. Quanto tempo devo aspettare per un altro finanziamento? Ho un lavoro a tempo indeterminato. Grazie
scritto da Umberto il 03/05/2015
Caro Alessandro, probabilmente la rata da lei pagata in data 29/12 è stata accreditata alla banca dopo il 31/12, complici anche le festività di fine anno. Ha provato a presentare le sue ricevute alla banca, per chiarire le cose? In caso la banca ammetta di aver ricevuto il pagamento, è suo diritto chiedere che siano cancellate eventuali segnalazioni come cattivo pagatore che la banca può aver fatto a seguito di questo disguido.
scritto da Floriana Liuni il 04/05/2015
Caro Umberto, se nessuna segnalazione come cattivo pagatore è stata fatta a suo carico, e la sua condizione economica ha sufficienti garanzie per la sua banca, lei potrà ricevere un finanziamento in ogni momento. Ma ciò dipende dalle richieste della sua banca.
scritto da Floriana Liuni il 08/05/2015
Il sistema finanziario e' una vergogna, dopo solo una rata o due non pagate, sei "segnato" anche se per anni hai regolarmente pagato montagne di interessi. Per le banche e le finanziarie sei solo da spremere Leggetevi bene la legge 3/2012 del sovraindebitamento e forse con questa legge se ne esce. Auguri a tutti!
scritto da Luigi il 09/05/2015
Salve, avrei una domanda. Mio padre ha la rata del finanziamento auto con scadenza il 27 di ogni mese sul suo conto corrente banco posta. Oggi pomeriggio è stato contattato dalla finanziaria perché la rata del 27 agosto non è passata nonostante sul conto ci fosse la disponibilità. Per sanare il debito occorre fare tra stasera e domani un bonifico...ma ci chiedono 50€ in più dell'importo della rata!!! Non credo sia giusto, sia perché la colpa è, credo, di poste italiane, sia perché 50€ per 6 giorni di ritardo mi sembrano quasi strozzinaggio!!! Come ci potemmo comportare secondo voi? Faccio il bonifico e passo alla poste per chiedere una sorta di rimborso per il loro errore? Grazie mille!!!
scritto da Irene il 02/09/2015
Cara Irene, premesso che io mi occupo di mutui casa, le consiglierei di passare dalle poste prima di fare qualsiasi cosa per chiarire la situazione, magari si tratta di un errore. Se incontra resistenza, si rivolga alle associazioni per i consumatori.
scritto da Floriana Liuni il 10/09/2015
Ho bollettini da pagare di una finanziaria scadono il 30 ogni mese. Cosa succede se lo pago 10 giorni dopo? Ho sempre pagato.
scritto da Silvestro il 26/09/2015
Salve, vorrei sapere se nel caso di un mutuo ipotecario per l'acquisto della prima casa che ha usufruito di una sospensione di 18 mesi con l'ausilio del fondo di solidarietà nel 2013, può oggi chiedere un ulteriore sospensione? Chiaramente il richiedente si trova in una condizione da disoccupato, senza assicurazione del mutuo stesso. Grazie.
scritto da Franco Maiorano il 03/10/2015
Caro Silvestro, probabilmente le verrà applicata una mora.
scritto da Floriana Liuni il 07/10/2015
Gentilissimo Franco, purtroppo le possibilità sono poche. Devono infatti essere trascorsi almeno 24 mesi dall’avio dell’ultima istruttoria, e lo stop alle rate deve essere stato di non più di 12 mesi.
scritto da Floriana Liuni il 07/10/2015
Sto sempre in ritardo di +60gg nella rata del mutuo, scade la rata il 1 di dicembre io pago a di 1 di ottobre se riesco ad andare avanti così avrò problemi? Certamente che sto lavorando per sistemare tutti gli impegni. Grazie
scritto da Luca il 06/12/2015
Gentile Luca, fino a che il ritardo non raggiunge i 180 giorni, la banca non può fare altro che farle pagare gli interessi di mora, ma se il ritardo dovesse protrarsi potrebbe finire col segnalarla quale cattivo pagatore o addirittura chiederle di restituire tutto il prestito in un’unica soluzione, pignorandole la casa alla sua impossibilità a farlo. Le consiglierei, finchè la situazione è meno grave, di cercare un accordo con la sua banca segnalando la sua difficoltà, se temporanea.
scritto da Floriana Liuni il 18/12/2015
Buongiorno. Vorrei addebitare le rate del mio mutuo su un c/c con IBAN diverso da quello del mutuo. E' possibile? la banca logicamente ha qualche riserva perché si vedrebbe un c/c da chiudere.
scritto da Alex il 05/05/2016
Caro Alex, a quanto mi risulta non dovrebbero esserci norme che impediscono quanto lei chiede, anche se solitamente in sede di stipula del contratto di mutuo l'apertura di un conto corrente apposito viene richiesta. Controlli sul suo contratto se l'apertura di un conto corrente collegato fosse una delle condizioni obbligatorie: se questo fosse il caso, non potrà chiudere il conto. Diversamente, provi a studiare con la sua banca una soluzione soddisfacente.
scritto da Floriana Liuni il 18/05/2016
Salve, io e il mio compagno stiamo chiedendo un mutuo, lui è garante del mutuo dei suoi genitori dal 2006 sempre pagato regolarmente fino alla rata di novembre scadenza 17/11 che non è stata pagata... rischiamo che ci boccino il mutuo per questo?
scritto da Beatrice il 08/12/2016
Gentile Beatrice, non essendo il suo ragazzo intestatario del mutuo, la sua posizione dovrebbe essere intatta e non dovrebbero esserci quindi problemi.
scritto da Floriana Liuni il 03/01/2017
Se pago la rata della macchina in ritardo di 5 giorni in cosa incorro?
scritto da Barbara il 03/03/2017
Cara Barbara, in teoria in nulla di serio.
scritto da Floriana Liuni il 21/03/2017
Salve, sono in ritardo di sei rate del mutuo, il 23 maggio riuscirei a pagare 2 rate ed entro agosto dovrei regolarizzare.... Ho ricevuto chiamate da recupero credito dove mi hanno detto che dopo sei rate non pagate Ing Bank passa a una fase successiva. Cosa possono fare?
scritto da marco il 12/05/2017
Gentile Marco, la rimando qui: https://www.mutui.it/mutuando/cattivi-pagatori-che-fare.html
scritto da Floriana Liuni il 01/06/2017
Salve! Ho un mutuo Inps che saldo regolarmente il 31 dicembre e il 30 giugno. Scadenza semestrale...questo mese avrei bisogno di rimandare di un mese...cosa dovrei aspettarmi?
scritto da antonella il 28/06/2017
Gentile Antonella, in teoria nulla, trattandosi di un caso sporadico.
scritto da Floriana Liuni il 21/07/2017
Il problema che ho è che mia figlia ha fatto delle rate e non si ricorda cosa non ha pagato. Cosa devo fare?
scritto da Selegean Carmen il 20/08/2017
Gentile Carmen, verifichi la situazione direttamente con la banca e regoli i suoi conti prima che scatti la segnalazione come cattivo pagatore.
scritto da Floriana Liuni il 23/08/2017
Salve ho un prestito in banca con scadenza il 20 di ogni mese nella stessa data ho accreditato lo stipendio.. ma è già due mesi che nonostante i soldi ci sono la rata viene presa il giorno dopo dalla banca ... e risulta rata scaduta senza che io abbia colpa!!! Che succederà in questo caso?
scritto da Tindara il 21/06/2018
Gentile Tindara, in teoria non dovrebbe succedere nulla, ma per sicurezza mi informerei presso la sua banca.
scritto da Floriana Liuni il 02/07/2018
Salve io ho un finanziamento con una finanziaria e pago ogni 6 del mese, ma questo mese non ci sono riuscita so però che la finanziaria fa un secondo tentativo per prendere i soldi sa dirmi quando potrebbe essere che faccia il secondo tentativo? La ringrazio in anticipo
scritto da Lucia il 29/11/2018
Gentile Lucia, è impossibile fornire una risposta, in quanto ogni finanziaria segue tempistiche e procedure diverse. E’ quindi necessario vedere cosa prevede il contratto di finanziamento. Le consiglio di contattare direttamente la finanziaria per gli opportuni chiarimenti.
scritto da Valerio Stroppa il 18/12/2018
10 anni fa ho fatto un mutuo, dopo un anno non sono riuscito più pagarlo, per perdita lavoro. La casa e andata a l'asta circa 2 mesi fa, in futuro potrò chiedere un finanziamento avendo un lavoro da più di 4 anni, o sarò sempre segnalato?
scritto da Diego il 02/06/2019
Gentile Diego, in Italia operano altri sistemi di rilevazione centralizzata dei rischi, che però sono di natura privata e dunque non gestiti dalla Banca d'Italia. Sono chiamati "Sistemi di informazioni creditizie" (SIC) e il loro funzionamento è disciplinato dal Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti (nella Gazzetta Ufficiale 23 dicembre 2004, n. 300) emanato ai sensi dell'art. 117 del Testo Unico sulla Privacy (Dlgs. 196/2003). L'intermediario finanziario non è tenuto a segnalare un soggetto alla Centrale dei Rischi quando il suo indebitamento complessivo è sotto la soglia di 30.000 euro oppure quando il finanziamento è estinto. Tuttavia, le informazioni storiche presenti negli archivi della Centrale dei Rischi non vengono cancellate e possono essere consultate dagli intermediari che vi aderiscono, anche se con precise limitazioni. Gli intermediari finanziari possono consultare le informazioni della Centrale dei Rischi al massimo per gli ultimi 36 mesi. Ad esempio, se una banca o una società finanziaria chiede il 9 luglio 2010 i dati su un cliente al quale vorrebbe concedere un credito, potrà ottenere i dati riferiti alle 36 date contabili mensili che vanno dal 30 giugno 2007 al 31 maggio 2010 (ultima data disponibile). Chi trova nella Centrale dei Rischi un'informazione a suo nome che ritiene inesatta, può chiedere di correggerla direttamente all'intermediario che l'ha segnalata, non alla Banca d'Italia. Se la Banca d'Italia ha notizia di possibili errori, chiede agli intermediari di verificare le informazioni trasmesse e di correggerle. Per verificare se il proprio nome risulta negli elenchi si può consultare la CRIF è il gestore di EURISC, un sistema di informazioni creditizie che raccoglie i dati forniti direttamente dagli enti finanziatori che vi partecipano. La finalità del trattamento dei dati personali non è classificare i cattivi pagatori evidenziando solo gli inadempimenti, ma valutare il merito creditizio e contenere il rischio attraverso segnalazioni.
scritto da Cristina Bartelli il 12/06/2019
Salve vorrei fare una domanda: se io sul conto ho i soldi (da 2 anni ho comprato l'auto e ho una rata da 300€ direttamente sul mio conto) e ogni 7 del mese la finanziaria si prende i soldi regolarmente, ma all'improvviso il 7 del mese non prende i soldi (comunque presenti sul conto), è un mio problema o è un problema della mia banca o della finanziaria? Rischio qualcosa? Grazie.
scritto da Russo Luigi Mario il 09/11/2019
Contatterei la banca e la finanziaria per capire se ci sia stato qualche problema di rete o di comunicazione tra le parti.
scritto da Cristina Bartelli il 21/11/2019
Buonasera avrei una domanda. Ho un finanziamento la cui rata scade ogni 27 del mese (sempre pagate tramite addebito su conto corrente). A fine giugno non avevo disponibilità quindi hanno fatto un tentativo a vuoto. Il 4 luglio ho fatto il bonifico sul conto e il 5 luglio si sono trattenuti la rata (che sarebbe quella di giugno). Poi ho fatto un nuovo bonifico a metà luglio, ma a fine luglio la rata non l'hanno trattenuta; poi invece hanno trattenuto quella di fine agosto cioè pochi giorni fa. Mi è arrivata una raccomandata di segnalazione, ma non specifica che sarò iscritta come cattivo pagatore, dice solo i termini entro i quali si rimane iscritti come cattivi pagatori. Non capisco, perché non hanno trattenuto i soldi visto che c'erano? Cosa rischio Grazie.
scritto da Sabrina il 31/08/2020
Considerato il breve tempo intercorso, Sabrina, le conviene sentire la banca e provare a verificare che non sia scattata una procedura automatica di rilievo dell’inadempimento, e provvedere a correggere l’addebito della rata del mutuo. Di solito ritardi entro il 180 giorno dalla scadenza comportano l’applicazione degli interessi di mora. Di solito si è segnalati a Crif se il ritardo supera i 180 giorni, se si cumula un mancato pagamento di 7 rate anche non consecutive. La segnalazione a Crif può permanere anche una volta sanata la rata fino a 3 anni. Le conviene sentire la banca e sulla base di quello che le dicono formalizzare il tutto con una comunicazione scritta.
scritto da Cristina Bartelli il 08/09/2020

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