Mutuo a 20 o 30 anni: quanto cambia davvero la rata (e quanto si paga in più)

Il costo complessivo del finanziamento

Guardando però il quadro completo, la prospettiva cambia un po’’. Sempre prendendo in considerazione un mutuo da 180.000 euro al 3,5%, se restituito in vent’anni gli interessi complessivi ammonterebbero a circa 71.000 euro. Con una durata di 25 anni gli interessi salirebbero a circa 90.000 euro, mentre con 30 anni arriverebbero intorno ai 111.000 euro. Allungare la durata, quindi, abbassa la rata ma aumenta il costo complessivo del finanziamento. È il compromesso tipico dei mutui lunghi: più respiro nel breve periodo, ma più interessi nel lungo.

Il rapporto tra rata e reddito

Questo aspetto è centrale anche per le banche quando valutano una richiesta di mutuo. In genere gli istituti di credito preferiscono che la rata non superi il 30-35% del reddito netto mensile della famiglia. Per fare un esempio concreto, con un reddito familiare di 2.500 euro netti al mese una rata sostenibile si colloca generalmente tra 750 e 875 euro. In situazioni del genere una durata più lunga, quindi con una rata più contenuta, diventa spesso la soluzione più praticabile per ottenere il finanziamento.

L’effetto dell’inflazione nel tempo

Quando si confrontano mutui con durate diverse c’è però un elemento che spesso viene sottovalutato: il valore reale del denaro nel tempo. Nei mutui a tasso fisso la rata resta sempre la stessa, ma il potere d’acquisto di quella cifra cambia negli anni. L’inflazione, cioè l’aumento generale dei prezzi, tende infatti a ridurre il valore reale del denaro. Questo significa che una rata che oggi pesa molto sul bilancio familiare potrebbe risultare più leggera tra quindici o vent’anni.

Se si ipotizza un’inflazione media del 2% annuo, una rata da 900 euro avrebbe un valore reale pari a circa 738 euro di oggi dopo 10 anni, 669 euro dopo 15 anni e poco più di 600 euro dopo 20 anni. In altre parole, con il passare del tempo la rata tende a pesare meno in termini reali, soprattutto se nel frattempo anche i redditi crescono.

Il discorso cambia se il mutuo è a tasso variabile. In questo caso la rata non rimane stabile, ma può salire o scendere nel tempo in base all’andamento dei tassi di mercato, in particolare dell’Euribor. Quando l’inflazione aumenta, le banche centrali tendono a reagire alzando i tassi di interesse per rallentare la crescita dei prezzi. Questo può tradursi in rate più alte per chi ha un mutuo variabile. Se invece l’inflazione rallenta e le banche centrali riducono i tassi, le rate dei mutui variabili possono diminuire nel tempo.

Come scegliere la durata del mutuo

Non esiste una durata giusta in assoluto. Un mutuo più breve permette di pagare meno interessi complessivi, ma richiede rate più elevate. Un mutuo più lungo, invece, riduce la rata iniziale e distribuisce il debito su un periodo più ampio. La scelta dipende quindi da diversi fattori: il reddito disponibile oggi, la stabilità lavorativa, l’età di chi richiede il mutuo e la capacità di sostenere rate più alte.

Prima di presentare la domanda alla banca conviene sempre fare qualche simulazione. Su Facile.it è possibile confrontare online le offerte di diverse banche e simulare rapidamente rata, durata e importo finanziabile. Anche piccole differenze di durata o di tasso possono cambiare in modo significativo la rata e il costo complessivo del mutuo.