Mutuo under 36 a luglio 2026: 5 offerte per comprare la prima casa

Perché il 2026 è un momento particolare per chi ha meno di 36 anni

Prima di entrare nel dettaglio delle offerte, vale la pena capire perché in questo periodo il confronto tra affitto e acquisto si è ribaltato rispetto a qualche anno fa. Da un lato, la BCE ha alzato i tassi di 25 punti base l'11 giugno (il primo rialzo dal 2023) ma il mercato del credito resta comunque su livelli storicamente contenuti, con offerte fisse che partono sotto il 2,90%.

Dall'altro, il costo degli affitti ha corso molto più velocemente: secondo il dossier "La questione abitativa" dell'Ifel, i canoni sono cresciuti in media del 22,6% tra il 2018 e il 2024 e oggi la locazione assorbe circa il 21% del reddito familiare contro il 14% di una rata di mutuo.

In questo contesto, il Fondo di garanzia Consap resta lo strumento decisivo per chi ha uno stipendio stabile ma pochi risparmi da parte: permette di ottenere mutui fino al 100% del valore dell'immobile, azzerando di fatto la necessità dell'anticipo iniziale.

Le 5 migliori offerte di mutuo under 36 a luglio 2026

Il confronto tra le proposte di mutuo under 36 di questo mese restituisce un quadro piuttosto compatto: tutte e cinque le offerte selezionate hanno un TAN che oscilla in una forbice stretta, tra il 2,89% e il 2,99%, con rate mensili che si distanziano di pochi euro l'una dall'altra. 

Non è un caso isolato: a luglio 2026 il mercato del mutuo prima casa premia in modo particolare due categorie di prodotti, quelli dedicati agli immobili in classe energetica alta (i cosiddetti mutui Green) e, in un caso, quelli costruiti specificamente per la fascia under 36. Vediamo nel dettaglio cosa distingue ciascuna proposta.

1. Credem — Offerta Mutuo Casa Green

Il tasso più basso in assoluto tra le proposte analizzate: TAN al 2,89% e TAEG al 3,21%, per una rata mensile di 415,69€. È un tasso finito, quindi bloccato per l'intera durata del finanziamento senza agganci a parametri variabili come l'IRS. Rientra nella categoria dei mutui Green, riservata agli immobili in classe energetica A o B, che tipicamente godono di condizioni migliori rispetto ai prodotti tradizionali grazie al minor rischio percepito dalla banca su questo tipo di immobili.

2. Crédit Agricole Italia — Mutuo CA Flexi Acquisto Green Tasso Fisso

Con un TAN al 2,90% e un TAEG al 3,15%, questa proposta ha il TAEG più basso dell'intera classifica: significa che, considerando anche i costi accessori oltre agli interessi, è l'offerta con il costo complessivo più contenuto. La rata si attesta a 416,23€ al mese. Anche in questo caso si tratta di un tasso finito, e l'immobile deve rientrare nelle classi energetiche premiate dal prodotto Green.

3. Banco BPM — Mutuo Casa a Tasso Fisso Finito

TAN al 2,95% e TAEG al 3,21%, con una rata di 418,91€. Anche questa proposta è dedicata a immobili in classe energetica alta. Il tasso finito garantisce che la rata resti identica dalla prima all'ultima delle 360 rate mensili previste su un piano trentennale, un elemento che pesa parecchio per chi vuole pianificare il budget senza sorprese nel lungo periodo.

4. Intesa Sanpaolo — XME Mutuo Offerta Giovani Coupon

Qui il prodotto cambia natura: non è solo un mutuo Green, ma un'offerta pensata esplicitamente per la fascia under 36, con TAN al 2,96% e TAEG al 3,17% (rata da 419,45€). È una delle due proposte in classifica costruita specificamente per chi rientra nei requisiti anagrafici della garanzia Consap e si presta particolarmente bene a essere abbinata alla copertura statale all'80% per chi non dispone di un anticipo consistente.  

5. BPER Banca — Mutuo Promo Casa Green

Chiude la top 5 con un TAN al 2,99% e un TAEG al 3,24%, per una rata di 421,06€. Resta comunque sotto la soglia del 3% sul tasso nominale, confermando come l'intera fascia alta del mercato di luglio si giochi in uno spread molto ristretto, spesso deciso più dalla classe energetica dell'immobile che dalla singola politica commerciale della banca.

Come leggere questi numeri

Un paio di considerazioni utili prima di scegliere. Il TAN dice quanto costa il capitale preso in prestito, ma è il TAEG a raccontare il costo reale dell'operazione, comprensivo di spese di istruttoria, perizia e altri oneri accessori: per questo, a parità di TAN, conviene sempre guardare quale offerta ha il TAEG più contenuto.

Vale poi la pena ricordare che quattro proposte su cinque sono mutui Green: la classe energetica dell'immobile, oggi, pesa quanto (se non più) del profilo del richiedente nella determinazione del tasso finale. Chi sta cercando casa con l'obiettivo di ottenere le condizioni migliori dovrebbe considerare questo aspetto già in fase di ricerca dell'immobile, non solo al momento di scegliere la banca.

Il Fondo Consap: come funziona insieme a queste offerte

Nessuna di queste proposte richiede automaticamente la garanzia statale, ma è proprio la combinazione tra un tasso competitivo e la copertura Consap a rendere l'operazione accessibile a chi non ha 20.000-30.000 euro di anticipo pronti. La garanzia copre fino all'80% della quota capitale, a condizione che il mutuo richiesto superi l'80% del prezzo dell'immobile, per chi:

• non ha ancora compiuto 36 anni al momento del rogito;
• ha un ISEE non superiore a 40.000 euro annui;
• acquista un immobile ad uso abitazione principale, non di lusso;
• non possiede altri immobili abitativi, né in Italia né all'estero.

Il Fondo, prorogato fino al 31 dicembre 2027, non eroga direttamente il capitale: agisce solo da garante nei confronti della banca, che resta l'unica a erogare materialmente il finanziamento.